存贷比用时点还是日均

存贷比是商业银行资产负债表上的一项重要指标，反映了银行贷款与存款的比例关系。存贷比的计算方法有两种，一种是以时点法，即按照特定日期的贷款和存款余额来计算；另一种是以日均法，即按照一段时间内的日均贷款和日均存款来计算。随着监管层对商业银行存贷比指标的监测从“时点”迈向“日均”，存贷比用时点还是日均成为了一个重要议题。

1. 存贷比监管的演变

过去，商业银行的存贷比监管主要采用时点法。监管层会根据特定日期的存款和贷款数据，对银行进行考核。这种方法容易导致商业银行在监管期末时大量聚集存款，以降低存贷比水平，从而避免不利的贷款约束。为了解决这个问题，监管层开始引入日均法，要求银行上报月度的日均存贷款数据，以此监管存贷比指标。这一举措使得存贷比监管更加全面和准确。

2. 存贷比的上限

存贷比在监管层设定了一定的上限。具体来说，大多数银行的存贷比不会超过80%，极限值大约在85%左右。这意味着银行在贷款规模上有一定的限制，需要保证一定比例的存款来支持贷款业务。这样的限制对于银行而言是必须的，以确保资金的安全和流动性。

3. 存贷比日均和时点的差异

存贷比的日均和时点有一定的差异。以往的存贷比监管主要根据时点的贷款和存款余额进行考核，而日均法则是按照一段时间内的日均贷款和日均存款进行计算。这意味着日均存贷比更能反映银行资金的流动性和稳定性，更具有全面性。监管层将越来越重视日均存贷比的监管，以更好地控制银行的风险。

4. 存贷比考核对银行员工的影响

存贷比考核对银行员工的工作有一定影响。以往的时点法考核存款规模等指标使得银行员工在月底、季末等时点需要冲刺存款，以达到减少存贷比的目的。现在监管层开始考核日均存贷比，这使得月底、季末的冲时点仍然会存在。这对于银行员工来说并不轻松，会增加工作的难度。

5. 存贷比监管的常规化和完善

存贷比监管正逐渐常规化和完善。之前存贷比监管方法在不断地完善中，如将一些特殊贷款纳入监管考核范围，进一步明确存贷比的计算方法。这样的监管举措有助于提高存贷比的监管效果，发挥监管层的调控作用，保障银行业的稳健发展。

存贷比是商业银行资产负债表上的重要指标，存贷比的监管方法从时点法逐渐转向日均法。存贷比的考核方法对于商业银行和银行员工都带来一定的影响，存贷比监管也在不断地完善和常规化。这些都有助于提高银行业的风险管理水平和运营效率。